En España, el 80% de la población son propietarios y lo son gracias a una hipoteca y por culpa de esa hipoteca tienen varios productos bancarios y aseguradores que nunca quisieron comprar ni entienden para qué valen: dos planes de pensiones, un seguro de hogar, dos seguros de vida, una cuenta corriente y dos tarjetas de crédito, además de haber domiciliado su nómina y sus recibos.
Lo peor de esta situación, es que está convencido de que no es usted quien necesita esos productos sino su banco y por tanto les tiene muy poco afecto. Si pudiera, los cancelaría.
En especial el seguro de vida. Como no se lo han explicado sino que se lo han exigido, piensa que es una manera de tirar el dinero pero que el banco lo necesita para poder cobrar el préstamo si le pasa algo. Si piensa esto está totalmente en lo cierto porque esa es la razón por la que su banco se lo ha vendido.
Como el banco no está nada convencido de que el seguro de vida sea algo conveniente para usted, le ha vendido una modalidad que es la que a él le conviene y no la que le convendría a Ud. Así pues, probablemente usted tiene un seguro de vida Anual Renovable (1), con muchas y complicadas exclusiones (2) para no tener que hacer muchas preguntas, solo por el importe de la hipoteca (3), con capital decreciente (4) para ajustarse siempre al saldo de dicha hipoteca y en muchos casos, adicionalmente, se han atrevido a cobrarle de golpe varios años de seguro (5) incrementando el saldo del préstamo.
(1) Un seguro es una manera de diluir un riesgo haciendo que todos los que están sujetos al riesgo puedan ser rescatados en caso de ser ellos los que tienen el siniestro. En el caso del seguro de vida, todos pagamos un poco de dinero para que aquellos de nosotros que fallezcamos o quedemos inválidos dejemos a nuestra familia bien cubiertos.
Como es lógico, el seguro de vida es tanto mas caro cuanto más mayor es uno y por eso los seguros de vida anuales renovables nos suben la prima cada año. Es verdad que en los primeros años, cuando apenas tenemos riesgo, pagamos muy poco, pero nadie nos hace ver que en los años posteriores cuando el riesgo sea elevado, la prima será tal vez tan alta que no podremos pagarla. Además, en muchos seguros anuales renovables hay claúsulas que permiten a la compañía no renovarle si se ha producido un cambio en el riesgo, cambio que a Ud. le obligan a comunicar a la compañía. Hay que tener en cuenta que cuanto más baja sea la prima, más dinero le podrán prestar sin pasarse del ratio del 40% de los ingresos en cuotas de préstamos y seguros.
(2) Como el banco no confía en que Ud. esté dispuesto a rellenar un cuestionario médico, le coloca un seguro en el que el empleado pueda pasar de puntillas sin hacer apenas preguntas. Como es lógico, en ese tipo de seguro, las compañías de seguros incluyen un montón de cláusulas a las que acogerse para no pagar los siniestros dudosos.
Como consecuencia Ud. no sabe nunca si de verdad está cubierto y se limita a pagar sin preguntar.
(3) El banco está solo interesado en recuperar su préstamo por lo que ni se le ha ocurrido considerar cuáles son sus necesidades reales de protección. La cuota del préstamo es solo una parte del déficit que le queda a la familia. Hay que reemplazar todos los ingresos que se pierden en una situación así. Aproximadamente, diez veces el ingreso anual si es posible para poder vivir de la rentabilidad de ese capital sin que se agote.
(4) Lo más escandaloso es que muchas veces el banco, para cobrar una buena comisión de la compañía de seguros y para asegurarse de que usted no deja de pagar la prima, le ha financiado la prima de 5 ó 10 años de su seguro y !!! le cobra intereses por ello!!!
Antes podía simplemente dejar de pagar el seguro o contratarlo con otra entidad. Ahora las entidades incluyen en sus escrituras de hipoteca cláusulas que condicionan el precio que le dan al mantenimiento de todos los productos adicionales.
!Qué gran fracaso comercial! La banca es el único negocio que no sueña con ofrecer a sus clientes soluciones y productos atractivos sino que le “chantajea” con un producto (el crédito) para forzarle a comprar de todo.
En nuestra próxima entrega le contaremos qué puede hacer para salir de esta situación y si al hacerlo puede ahorrarse algún dinero.
