Todos los artículos de esta serie están destinados a compartir
información sobre cómo actuar, asumir la propia responsabilidad por la
situación y el futuro financiero de uno mismo y de su familia. Son
conocimientos importantes porque sin ellos nos confiamos a lo que los
bancos y otras partes interesadas dispongan para nosotros.
Pero toda esta planificación y estos conocimientos son inútiles si no
nos llevan a actuar. A actuar activamente si se me permite la
redundancia. No sé quien dijo que la mejor definición de la locura es
esperar resultados distintos de acciones iguales. Si queremos que
nuestro destino cambie tenemos que cambiar nuestras acciones porque
nuestro presente es el resultado directo de lo que hemos hecho hasta
ahora.
¿Por que nos cuesta tanto? La crisis empezó en el 2008, tal vez
antes, pero estamos a 2012 y parece que todo el mundo esté esperando a
que nos resuelvan los problemas. O a que los resuelva Europa. O a que se
aclare el panorama...
Dicen que alguien le preguntó a la Madre Teresa de Calcuta qué podía
hacer para arreglar el mundo. Parece que le respondió: arregla primero
tu casa, tu familia, tu pueblo y estarás ayudando a arreglar el mundo.
La crisis se arreglará cuando cada uno de nosotros decida arreglarla.
Nada se consigue con salir a la calle a protestar para sentirnos todos
!!!tan bien¡¡¡ con lo que compartimos, la conciencia social que
tenemos, lo bien que expresamos nuestro disgusto, !abajo banqueros,
políticos y mercados¡, !que venga “alguien” y arregle esto¡
Yo propongo que diseñes ese mundo tal como te gustaría y te preguntes
qué harías tú en ese mundo perfecto para ayudar a sostenerlo: seguro
que se te ocurren ideas de cómo trabajar bien, crear riqueza, ser
responsable, contribuir a la comunidad....
La solución consiste en que empieces ya a actuar y que sirvas de
ejemplo para otros mientras arreglas de paso tus propios problemas.
Empieza a trabajar ya, no esperes a que nadie te dé un trabajo. Reduce
tus gastos y ahorra lo que puedas. No esperes a tener dinero. Prohíbete
cualquier ocio pagado si no cumples antes con tu plan financiero.
Haz tu plan y tenlo escrito delante de ti (pegado en la pared o en el
espejo). Revisa ese plan cada día y busca formas de implementarlo.
En esta escuela te hemos dado pistas para buscar trabajo, para
ahorrar gastos, para invertir tu dinero, para proteger tus ingresos,
para negociar mejor con los bancos.... Usa todas esas recomendaciones y
da pasos concretos para avanzar en el logro de tus objetivos.
Me escandaliza ver tantos ciudadanos pasivamente adormilados
esperando a que no les reduzcan el sueldo, a que no les suban el copago,
a que no les echen, a que no les suban los impuestos....
Despertemos. Hay naciones que se han ganado su estado del bienestar
siendo competitivos. Hay otras naciones que simplemente no lo tienen y
aspiran a tenerlo y para ello trabajan, se esfuerzan, emigran,
multiplican sus empleos, se buscan la vida...
Durante muchos años los españoles hemos vivido en el engaño
permanente del crédito y de la ayuda exterior. El sueño se ha acabado.
Los demás ciudadanos del mundo también quieren vivir ese sueño y no hay
más remedio que ponerse a trabajar, ponerse serios, cumplir las
obligaciones, respetar la ley, construir, no destruir.
Tenemos recursos humanos y materiales ingentes como país. Solo
necesitamos olvidarnos de los privilegios y ponernos a trabajar. Cada
uno, individualmente.
¿Tienes ya tu plan de pensiones? Y ¿a qué estás esperando?
viernes, 15 de junio de 2012
sábado, 9 de junio de 2012
Ideas para negociar mejor con tu banco
Hay una paradoja que no he conseguido entender en mis cerca de 30
años de banca: todo el mundo habla mal de los bancos pero todos siguen
sus recomendaciones y acepta sin rechistar las decisiones. Esta escuela
de economía familiar pretende sobre todo ayudarte a tomar las decisiones
adecuadas sobre los productos financieros y a evitar esa excesiva
dependencia de sus consejos.
En primer lugar aclaremos algunas ideas:
- Deja de criticar a los bancos porque ganen mucho dinero. Si estás convencido de eso, compra acciones de bancos y benefíciate de ello.
- Entiende el negocio bancario: consiste en tomar prestado dinero de ti o de otros al tipo de interés más bajo posible y prestártelo a ti mismo o a otros al tipo de interés más alto posible con el menor riesgo posible. No te enfades por que lo hagan. Simplemente entiéndelo y usa ese entendimiento para negociar mejor con ellos.
- Los bancos cotizan en general en bolsa y por eso tienden a pensar en el corto plazo. Para un banco, largo plazo son 5 años mientras que para ti como inversor, largo plazo debe ser a partir de 15 años.
- El sector bancario es un sector muy regulado y están permanentemente amenazados por múltiples inspecciones que les fuerzan a cubrirse de burocracia para protegerse de los órganos reguladores y de clientes malintencionados.
- Las autoridades supervisoras vigilan intensamente a los bancos (aunque frecuentemente se les escape lo más importante) pero dejan que el mercado esté lleno de competidores fraudulentos a los que no supervisan en absoluto.
- Los empleados bancarios con los que tratas habitualmente (a no ser que seas un cliente muy importante) están formados a venderte los productos que le interesan a la entidad financiera, no los que te interesan a ti. La dirección del banco te ve como un proveedor de dinero barato o como un consumidor de dinero caro más que como un cliente al que cuidar.
- Debido a esto, el banco tratará de venderte un producto de una de estas dos maneras:
- Un producto totalmente inútil pero incentivado con regalos y sorteos
- Un producto útil y ajustado en precio pero condicionado a que compres otros que no necesariamente necesitas.
Teniendo esto en mente, voy a darte algunas reglas generales para
negociar y algunos ejemplos de productos buenos y otros malos a revisar
con cuidado.
1.- Negocia cada producto por si solo. Si te ofrecen tipos de interés
preferentes por contratar otros, calcula cuánto exactamente te ahorras
con esa rebaja de interés y vigila que no te están cobrando más con los
productos asociados. Esto es muy típico en las hipotecas: si te ofrecen
por ejemplo un 0,15% menos de interés en una hipoteca de 150.000€ eso te
supondrá un ahorro anual de 225€. No vayas a pagar 600€ de prima anual
por un seguro de vida que no te conviene por no ser del tipo adecuado.
2.- Sospecha de cualquier regalo o sorteo que te ofrezcan: por
principio, el banco ya ha incluido ese coste en el producto. Si te
parece un regalo desproporcionadamente bueno, puedes estar seguro de que
las condiciones de ese producto solo serán válidas por un corto periodo
de tiempo y estarán condicionadas después a la contratación de
productos adicionales hasta que tu rentabilidad por cliente sea la
adecuada.
3.- Vigila los tipos de interés especialmente altos por tu dinero:
Una de dos, o esconden un riesgo serio de quiebra de esa entidad (o de
devaluación de esa moneda) o sólo van a respetarte ese tipo de interés
durante un corto plazo. Si te ofrecen un 5% por un depósito mensual de
20.000€ por ejemplo, haz el cálculo y date cuenta de que lo que te
ofrecen es pagarte unos 30€ más durante un mes y después te quitarán esa
oferta a no ser que hayas contratado otros productos en los que ganen
dinero. ¿De verdad te merece la pena todo el papeleo y desplazamientos y
tiempo por esos 30€?
4.- Aunque aceptes en la negociación contratar otros productos,
probablemente no estás obligado a mantenerlos si no te interesan. Un
caso muy interesante es cuando te venden un seguro de vida con tu
hipoteca y te cobran por adelantado varios años del seguro financiándote
el importe con tu propia hipoteca. Tienes que saber que puedes
perfectamente contratar otro seguro de vida, poner al banco como
beneficiario y cancelar el que te han vendido ellos reclamándoles que te
devuelvan toda la prima no consumida.
5.- Por regla general huye de los productos que no entiendas. Como
dice Leopoldo Abadía, una buena regla sería: Deja que te lo expliquen,
explícaselo tu a tu pareja, que él/ella se lo explique a un vecino, que
el vecino se lo explique al conserje y que luego el conserje te lo
explique de nuevo a ti. Si sigues entendiéndolo puedes invertir sin
mucho recelo. Ejemplos de productos complicados son: los estructurados,
los bonos convertibles, los seguros de tipo de interés, los planes de
jubilación, la mayor parte de los unit-linked....
6.- No tengas miedo a pagar lo razonable por un servicio. Las cuentas
corrientes y las hipotecas se encuentran entre los mejores servicios
que un banco puede darte y sus precios son bastante adecuados si no te
fuerzan a comprar otros productos. Vigila las comisiones y los tipos de
interés. Los depósitos a plazo para el dinero que vayas a necesitar a
corto plazo, y los fondos de inversión para plazos medios y largos.
Los
planes de pensiones, especialmente los de renta variable, para plazos
superiores a 15 años son difíciles de superar.
Un banco es un negocio como otro cualquiera. Si entiendes el precio y
entiendes lo que te dan por ese precio, y lo aceptas, no hay
transacción injusta.
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